根据 RIBO 考试的权重，这部分约占 15%–20%，也是很多人最容易混淆的章节。我会按照考试最喜欢考的顺序来讲。
第一部分 Commercial Property Review
先复习一下 Property 的核心。
1. Building vs Contents vs Stock
| 项目 | 包括 |
|---|---|
| Building | 建筑本身、固定设备(Fixtures)、Boilers、Electrical、Plumbing |
| Contents | 办公家具、电脑、机器、Equipment |
| Stock | 用来出售的商品、Raw materials、Finished goods、Packaging |
RIBO最爱考
一家家具店：
Building
✔ 屋顶
✔ 墙
✔ 空调
Contents
✔ 收银机
✔ 办公桌
✔ Forklift
Stock
✔ 沙发
✔ 椅子
✔ 床
千万别把 Forklift 当成 Stock。
2. Replacement Cost vs ACV
Replacement Cost
赔新的
不用扣折旧
例如：
电脑价值
$5,000
旧了五年
今天买新的仍需
$5,000
Replacement Cost
赔
$5,000
ACV
Actual Cash Value
Replacement Cost − Depreciation
例如：
新电脑
$5,000
折旧40%
赔
$3,000
考试喜欢问
Which policy pays depreciation?
答案：
ACV
3. Co-insurance
这是 Commercial Property 最大重点。
公式必须会。Recovery=Insurance RequiredInsurance Carried×Loss
例如
Building Value
$1,000,000
80% Co-insurance
应该买
800,000
结果只买
400,000
损失
100,000
赔偿
400,000÷800,000×100,000
=
50,000
口诀：
买少了
赔比例
不是赔全部。
4. Earnings Form vs Profits Form
这是RIBO必考。
Earnings Form
赔
Net Profit
Continuing Expenses
Profits Form
赔
Gross Profit
比较简单。
考试通常问：
What is the basic difference?
答案：
Earnings Form includes continuing expenses.
5. Extra Expense
不是赔利润。
而是赔：
为了继续营业
额外花的钱。
例如：
租临时办公室
租机器
快递
加班
这些都属于
Extra Expense。
6. Equipment Breakdown
以前叫
Boiler & Machinery
赔：
Boiler
Pressure Vessel
Electrical
Mechanical
Air Conditioning
Generators
Transformers
Computer Controls
注意
它不是 Fire Policy。
它赔的是：
Equipment Breakdown
不是火灾。
第二部分 CGL
开始进入 Liability。
很多人觉得难。
其实就记住一句：
Commercial Property
赔自己的东西
CGL
赔别人。
什么是 CGL？
Commercial General Liability
赔：
企业因为疏忽
造成第三者
受伤
或财产损失。
例如
顾客滑倒
员工撞坏别人东西
广告侵权
产品伤人
这些都是
CGL。
CGL 三大核心 Coverage
考试一定考。
Coverage A
Bodily Injury
Property Damage
简称
BI/PD
例如
顾客滑倒
天花板掉下来
撞坏别人汽车
都是A。
Coverage B
Personal Injury
Advertising Injury
不是身体受伤。
包括：
Libel
Slander
False Arrest
Wrongful Eviction
Copyright
Advertising Injury
Coverage C
Medical Payments
特点：
不用证明责任。
No Fault。
例如：
顾客跌倒
公司先赔医疗费。
即使最后证明公司没责任。
考试最爱问
Which coverage does NOT require negligence?
答案
Coverage C
Medical Payments
Products & Completed Operations
RIBO 超爱考。
Products
产品卖出去以后。
例如：
卖电暖器
烧了别人房子。
Covered。
Completed Operations
工程已经完成。
例如：
水管修好了。
一个月后爆裂。
Covered。
如果
施工时
马上爆裂
属于：
Operations
不是
Completed Operations。
Occurrence
Occurrence
就是：
一次意外事故。
不是故意。
例如：
顾客滑倒。
就是Occurrence。
如果公司故意伤人
不赔。
Intentional Acts
Excluded。
Contractual Liability
通常：
合同责任
不赔。
但是：
Insured Contract
例外。
例如：
租赁合同
很多都会保。
Damage to Your Product
CGL
不会赔
自己的产品。
例如：
卖电视。
电视自己坏。
不赔。
但是：
电视爆炸
烧了客户家。
赔客户家。
不赔电视。
Damage to Your Work
自己做的工程
做坏了。
通常
不赔。
但是：
造成别人损失
赔别人。
例如
装修：
墙刷坏了。
重新刷。
不赔。
刷坏客户家具。
赔家具。
Care Custody Control (CCC)
RIBO 高频。
意思：
别人东西
在你保管期间。
通常
不赔。
例如：
修车厂。
客户车放你这里。
车烧了。
CGL
通常不赔。
需要：
Garage Policy。
Pollution
一般
Excluded。
除非：
Sudden
Accidental
Pollution。
Liquor Liability
酒吧
餐厅
需要单独考虑。
普通CGL
通常不足够。
记忆口诀（考试必背）
Commercial Property：
自己东西
CGL：
别人的人
别人的财产
Products：
卖出去以后
Completed Operations：
工程做完以后
Medical Payments：
No Fault
RIBO 真题风格练习（10题）
1. A customer slips on a wet floor in a retail store and fractures an arm. Which section of the CGL policy is most likely to respond?
A. Coverage A – Bodily Injury and Property Damage
B. Coverage B – Personal and Advertising Injury
C. Coverage C – Medical Payments only
D. Equipment Breakdown
2. A contractor finishes installing a water pipe. Two months later, it bursts and damages the client’s property. This loss falls under:
A. Products Liability
B. Completed Operations
C. Operations Liability
D. Property Insurance
3. A business sells a defective toaster. The toaster catches fire and damages the customer’s kitchen. What does the CGL typically cover?
A. Replacement of the toaster only
B. Damage to the kitchen only
C. Both the toaster and the kitchen
D. Neither the toaster nor the kitchen
4. Which Commercial Property coverage reimburses the extra costs incurred to keep a business operating after an insured loss?
A. Profits Form
B. Earnings Form
C. Extra Expense Coverage
D. Equipment Breakdown
5. Under a Commercial Property policy with an 80% co-insurance clause, what is the main consequence of carrying insufficient insurance?
A. The claim is automatically denied.
B. The deductible is waived.
C. The insured may receive only a proportional payment.
D. The insurer pays the full loss up to the policy limit.
6. Which type of property is classified as Stock?
A. Office desks used by employees
B. Computers used for administration
C. Finished goods held for sale
D. A forklift used in the warehouse
7. Which CGL coverage may pay medical expenses even if the insured is not legally liable?
A. Coverage A
B. Coverage B
C. Coverage C
D. Products Liability
8. Which of the following is generally excluded under a standard CGL policy?
A. Bodily injury to a customer caused by negligence
B. Property damage caused by a defective product after sale
C. Damage to the insured’s own defective product
D. Medical payments for a customer injured on the premises
9. A repair shop has a customer’s vehicle in its possession for servicing. The vehicle is damaged while in the shop’s care. Which statement is MOST accurate?
A. The standard CGL automatically covers the loss.
B. The loss is commonly excluded under the Care, Custody or Control exclusion.
C. Coverage applies under Medical Payments.
D. The Commercial Property policy automatically pays for the customer’s vehicle.
10. Which statement best describes Replacement Cost coverage?
A. It pays the replacement cost less depreciation.
B. It pays the market value of the property.
C. It pays the cost to replace damaged property with new property of like kind and quality, without deduction for depreciation (subject to policy conditions).
D. It always pays the original purchase price.
请先做完这 10 题（直接回复例如：1A 2B 3B…），我会像之前一样逐题讲解每一道题的陷阱，并总结这一章最容易失分的考点。
这一节是 CGL（Commercial General Liability）最重要的内容，RIBO 几乎每次考试都会出题。
一、什么是 Liability（责任）？
先不要看保险。
假设你去朋友家做客。
你不小心碰倒了电视。
电视摔坏了。
这时候：
是谁造成的？
你。
所以：
你要赔。
这就是 Liability（法律责任）。
保险公司只是帮你赔。
再举一个例子。
你开了一家奶茶店。
地板刚拖完。
员工忘记放：
⚠️ “Wet Floor”
一位顾客走进来。
滑倒。
骨折。
谁负责？
奶茶店。
为什么？
因为：
没有采取合理措施（Negligence）。
所以：
CGL 开始发挥作用。
二、CGL 到底赔什么？
记住一句话：
别人受伤
别人财产受损
因为你的疏忽
这就是 CGL。
三、CGL 分成三个 Coverage
很多教材直接写：
Coverage A
Coverage B
Coverage C
学生一下就懵了。
其实非常简单。
Coverage A（考试占比最高）
全名：
Bodily Injury & Property Damage Liability
简称：
BI/PD
它赔两件事。
第一件
Bodily Injury
身体受伤。
例如：
顾客滑倒。
员工把梯子放倒。
砸伤路人。
餐厅热咖啡烫伤顾客。
狗咬伤别人。
这些全部都是：
Bodily Injury。
来看几个例子。
例1
超市。
顾客踩到葡萄。
摔断腿。
赔什么？
医疗费
误工费
精神损失（法院判）
律师费
都是
Coverage A。
例2
餐厅。
服务员端热汤。
不小心洒到顾客身上。
顾客烫伤。
Coverage A。
所以：
只要有人：
受伤
先想到：
Coverage A。
第二件
Property Damage
赔别人财产。
例如：
装修公司。
施工时。
把客户的大理石地板砸坏。
赔谁？
客户。
Coverage A。
例如：
水管工。
修水管。
不小心把墙钻穿。
Coverage A。
例如：
搬家公司。
搬钢琴。
把客户电视撞坏。
Coverage A。
所以：
Coverage A
其实就是：
别人
↓
身体
或者
财产Coverage B
很多人最容易混。
它不是身体受伤。
它叫：
Personal Injury
Advertising Injury
什么叫 Personal Injury？
不是身体。
而是：
侵犯别人权利。
例如：
诽谤（Libel）
口头诽谤（Slander）
错误逮捕（False Arrest）
Wrongful Eviction
侵犯隐私
举例。
一家公司。
在网上说：
竞争对手卖假货。
后来法院认定：
是假的。
对方起诉。
属于：
Libel。
Coverage B。
例如：
保安。
把顾客误认为小偷。
锁起来。
后来发现抓错。
False Arrest。
Coverage B。
所以：
Coverage B
赔：
不是身体。
而是：
侵犯别人权利。
再说 Advertising Injury。
例如：
公司做广告。
偷用了别人照片。
被起诉。
Coverage B。
或者：
用了别人：
Logo
Copyright
广告内容。
被起诉。
Coverage B。
一句口诀：
Coverage B：
名誉、隐私、广告。
Coverage C
很多学生第一次学：
都会觉得奇怪。
为什么还要单独有 C？
因为：
Coverage C
叫：
Medical Payments。
它最大的特点：
不用证明谁有责任。
英文：
No Fault。
举个例子。
顾客走进商店。
踩空。
扭伤脚。
老板说：
“先去医院吧。”
保险公司：
先赔医疗费。
以后再调查：
到底是不是老板责任。
为什么这样设计？
因为：
医疗费比较少。
保险公司希望：
赶快解决。
避免顾客直接起诉。
所以：
Coverage C：
通常赔：
小额医疗费。
不用证明责任。
四、A 和 C 最大区别
这是考试最喜欢考。
举个例子。
顾客滑倒。
医疗费：
500元。
保险公司直接赔。
Coverage C。
如果：
顾客：
住院
骨折
一年不能工作
起诉
赔几十万。
Coverage A。
所以：
Coverage C：
小额医疗费。
No Fault。
Coverage A：
真正的法律责任。
可以记成这样：
Coverage A
↓
法院赔偿
大金额
需要证明责任
Coverage C
↓
医疗费
No Fault
金额较小五、考试最喜欢出的陷阱
题目一
顾客在商店滑倒。
老板没有任何责任。
保险公司还能赔吗？
很多人选：
不能。
其实：
Medical Payments
可以赔。
答案：
Coverage C。
题目二
顾客起诉老板。
要求赔：
医疗费
误工费
精神赔偿
是哪一项？
Coverage A。
题目三
公司广告侵犯版权。
Coverage？
Coverage B。
题目四
老板说：
“竞争对手卖假货。”
后来证明：
假的。
Coverage？
Coverage B。
六、用一张图全部记住
Commercial General Liability（CGL）
│
─────────────────────────────────
│ │ │
Coverage A Coverage B Coverage C
身体受伤 名誉/广告 医疗费
别人财产 隐私权 No Fault
需要责任 不涉及身体 小额赔偿七、RIBO 一定会考的一个案例
假设你经营一家餐厅，一天发生了四件事：
事件 1： 顾客踩到湿地板摔断腿，并起诉餐厅索赔医疗费、误工费和赔偿金。
➡️ Coverage A
事件 2： 顾客只是轻微扭伤脚，餐厅保险公司立即支付了急诊医疗费用，没有讨论责任。
➡️ Coverage C
事件 3： 餐厅在广告中盗用了另一家餐厅拍摄的照片，被起诉侵犯版权。
➡️ Coverage B
事件 4： 员工搬运货物时撞坏了隔壁商店的玻璃门。
➡️ Coverage A（Property Damage）
最后送你一个考试口诀（非常实用）
A = Accident（事故）
- 身体受伤（Bodily Injury）
- 财产损失（Property Damage）
B = Bad Words & Bad Ads（坏话和广告）
- Libel（书面诽谤）
- Slander（口头诽谤）
- False Arrest
- Copyright
- Advertising Injury
C = Clinic（诊所）
- Medical Payments
- No Fault
- 小额医疗费用
下一节我们讲 RIBO 最容易失分的内容：
Products Liability、Completed Operations、Care, Custody & Control（CCC）和 Contractual Liability。 这四个概念几乎每套真题都会出现，而且很多考生都会混淆。
