RIBO Section 6 — Direct Compensation – Property Damage (DCPD) Coverage

DCPD（Direct Compensation – Property Damage）是 安大略省汽车保险中最重要、最容易考试的部分之一。RIBO Level 1 经常考定义、赔偿条件、谁赔、赔什么以及例外情况。

1. 什么是 DCPD？

DCPD = Direct Compensation – Property Damage

意思是：

当别人有责任撞坏你的车时，你直接向自己的保险公司索赔，而不是向对方保险公司索赔。

关键词

Direct = 向自己的保险公司

Compensation = 获得赔偿

Property Damage = 车辆及车内财物损失

2. DCPD 的目的

为了：

加快理赔
避免车主与对方保险公司打交道
简化责任明确的事故处理

3. DCPD 生效必须满足 4 个条件（超级高频考点）

必须同时满足：

① Accident happened in Ontario

事故发生在安大略省。

② Another automobile is involved

必须涉及另一辆汽车。

如果：

撞树
撞电线杆
撞墙

属于单车事故，

❌ 没有 DCPD。

③ Identity of the other driver is known

能够确定另一方身份。

例如：

Hit-and-run（肇事逃逸）

不知道是谁撞的：

❌ DCPD 不适用。

④ Other vehicle is insured

另一辆车必须有保险。

否则：

❌ DCPD 不适用。

口诀

Ontario + Another Auto + Known + Insured

四项缺一不可。

4. DCPD 赔什么？

(1) Damage to your vehicle

车辆损失

例如：

修理费
Total Loss

(2) Loss of use

无法使用车辆期间的损失

例如：

租车费用。

(3) Contents carried in the vehicle

车内财物损失

例如：

Laptop
Suitcase
Tools

5. DCPD 不赔什么？

人身伤害

身体受伤：

属于

Accident Benefits (AB)

赔。

自己车辆的碰撞损失（自己全责）

没有 Collision Coverage：

自己承担。

单车事故

例如：

撞树

撞墙

撞鹿

滑进沟里

都没有 DCPD。

6. 按责任比例赔偿（极爱考）

如果：

你责任 25%

对方责任 75%

DCPD 只赔：

75%

自己承担：

25%

例如：

车辆损失：

$8,000

责任：

你 25%
对方 75%

DCPD赔：

$8,000 × 75%

= $6,000

自己承担：

$2,000

口诀

DCPD pays according to fault.

7. 谁赔？

自己的保险公司赔

不是：

❌ 对方保险公司

这是最爱出的陷阱。

8. DCPD 与 Collision Coverage 的区别

项目	DCPD	Collision
谁撞你	别人	自己或别人
向谁索赔	自己保险公司	自己保险公司
是否考虑责任	是	否
单车事故	不赔	赔
Hit-and-run	不赔	赔
撞树	不赔	赔
Deductible	通常无	通常有

9. Hit-and-run

不知道是谁撞的：

四条件中的：

Identity known

不满足。

因此：

❌ DCPD 不赔。

如果有：

Collision Coverage

则由 Collision 赔。

10. Uninsured Motorist Coverage

若：

知道是谁撞的，

但对方没有保险：

不满足

Other automobile insured

因此：

DCPD 不赔。

可能适用：

Uninsured Automobile Coverage。

11. DCPD vs Accident Benefits

项目	DCPD	AB
车辆损坏	✓	×
租车费用	✓	×
车内财物	✓	×
医疗费	×	✓
收入损失	×	✓
康复费用	×	✓

RIBO 最爱考的陷阱

① 谁赔？

A. Other driver’s insurer

B. Own insurer

✅ B

② 撞树

有 DCPD 吗？

❌ 没有

因为没有另一辆车。

③ Hit-and-run

有 DCPD 吗？

❌ 没有

因为不知道对方是谁。

④ 对方没保险

有 DCPD 吗？

❌ 没有

因为对方车辆未投保。

⑤ 25%责任

损失 $12,000

赔多少？

$12,000 × 75%

= $9,000

考场秒杀口诀

Ontario + Another Auto + Known + Insured

满足四条件：

✅ 自己保险公司赔

按责任比例赔

赔车辆、车内财物和 Loss of Use

不赔身体伤害

不赔单车事故

这是 RIBO Level 1 中最常考的章节之一。考试中几乎每套试卷都会出现 2～4 道 DCPD 题，其中很多会与 Collision、AB、Uninsured Automobile Coverage、Deductible 和 Fault Determination Rules 混合出题。

我在这一章里，怎么看见是有 Deductible 的呢？

你观察得很好，这也是 RIBO Level 1 最容易混淆的地方之一。

先说结论：

DCPD 是可以有 Deductible 的。

以前（2024年以前）在安省，大多数 DCPD 赔偿通常没有 deductible，所以很多教材、老师和记忆口诀都会说：

DCPD → No Deductible

但严格来说，这并不是绝对的。

6.4.2 The Deductible 为什么会出现在 DCPD 章节？

因为在 OAP 1 中：

DCPD coverage may be subject to a deductible stated in the policy.

意思是：

如果保单上规定了 DCPD deductible，那么赔偿时需要扣除该 deductible。

因此：

DCPD deductible 是可能存在的。

RIBO 考试应该怎么答？

如果题目明确给出：

DCPD deductible = $500

那么：

损失 $8,000

被保险人无责任（100%由对方负责）

保险公司赔：

$8,000 − $500

= $7,500

如果题目没有特别说明 deductible

一般可假设：

DCPD deductible = $0

这是大多数标准保单的情况。

为什么很多资料说 DCPD 没有 deductible？

因为：

“通常（typically）没有”

而不是：

“绝对不能有（never）”

两者差别很大。

RIBO 最喜欢出的陷阱

Which statement is TRUE?

A. DCPD never has a deductible.

B. DCPD always has a deductible.

C. DCPD may be subject to a deductible specified in the policy.

D. DCPD and Collision always share the same deductible.

✅ 正确答案：C

记忆方式

Collision

通常有 deductible

Comprehensive

通常有 deductible

DCPD

可能有 deductible（取决于保单）

Liability

没有 deductible

Accident Benefits

没有 deductible

RIBO 考试建议

如果你现在学习的是 Section 6 Direct Compensation – Property Damage Coverage，并且教材中的 6.4.2 The Deductible 明确提到 deductible，那么请以教材原文为准：

DCPD coverage may be subject to a deductible.

不要把「DCPD 没有 deductible」当成绝对规则。

事实上，这正是 RIBO 非常喜欢考的一道陷阱题，因为很多考生背了“DCPD = no deductible”，结果选错。

帮我把 6.4（赔偿金额计算）这一部分整理成考试最常见的计算题模型（责任比例 + deductible + Total Loss）

RIBO Section 6.4 — DCPD 赔偿金额计算（考试必考模型）

Section 6.4 的计算题其实只有一个核心公式：

赔偿金额 = 损失金额 × 对方责任比例 − Deductible

考试中无非是在这个公式基础上变化。

模型 1：100% 对方责任 + 无 Deductible

例题

车辆损失：$8,000
对方责任：100%
DCPD deductible：$0

保险公司赔：

$8,000 × 100%

= $8,000

高频陷阱

很多考生会认为：

对方保险公司赔

❌ 错

正确：

✅ 自己的保险公司赔。

模型 2：部分责任（最爱考）

例题

损失：

$12,000

责任：

对方 75%
自己 25%

Deductible：

保险公司赔：

$12,000 × 75%

= $9,000

自己承担：

$3,000

口诀

DCPD pays according to fault.

模型 3：责任比例 + Deductible

例题

损失：

$10,000

责任：

对方 80%
自己 20%

Deductible：

$500

保险公司赔：

第一步：

$10,000 × 80%

= $8,000

第二步：

$8,000 − $500

= $7,500

模型 4：50%-50%

例题

损失：

$6,000

双方责任：

50%

Deductible：

保险公司赔：

$6,000 × 50%

= $3,000

自己承担：

$3,000

模型 5：Total Loss（整车报废）

赔偿基础

不是修理费用，而是：

Actual Cash Value (ACV)

例题

车辆 ACV：

$25,000

责任：

100% 对方

Deductible：

$500

赔偿：

$25,000 − $500

$24,500

模型 6：Total Loss + 部分责任

例题

ACV：

$30,000

责任：

对方 75%
自己 25%

Deductible：

$500

第一步：

$30,000 × 75%

$22,500

第二步：

减 deductible：

$22,500 − 500

$22,000

模型 7：Repair Cost 超过 ACV

例题

车辆价值（ACV）：

$18,000

维修费用：

$22,000

责任：

100%

Deductible：

因为：

Repair Cost > ACV

所以：

按 Total Loss 处理。

赔：

$18,000

而不是 $22,000。

模型 8：Loss 小于 Deductible

例题

损失：

$400

Deductible：

$500

责任：

100%

赔偿：

$400 − 500

< 0

保险公司赔：

$0

模型 9：Loss of Use

例题

车辆维修：

$6,000

租车费用：

$1,200

总损失：

$7,200

责任：

100%

Deductible：

$500

赔偿：

$7,200 − 500

$6,700

模型 10：车内财物损失

例题

车辆损坏：

$5,000

电脑损失：

$2,000

责任：

100%

Deductible：

$500

总损失：

$7,000

赔：

$7,000 − 500

$6,500

RIBO 超级公式（必背）

Partial Loss

Payment = Damage × Fault % − Deductible

Total Loss

Payment = ACV × Fault % − Deductible

Repair Cost > ACV

赔：

ACV × Fault % − Deductible

考试最容易错的顺序

错误：

先减 deductible，再乘责任比例

($10,000−500)×80%
= $7,600

❌

正确：

先按责任比例，再减 deductible

$10,000×80%
= $8,000

$8,000−500

= $7,500

✅

Section 6.4 秒杀口诀

① Determine the loss

（Repair Cost 或 ACV）

↓

② Apply fault percentage

（乘责任比例）

↓

③ Subtract deductible

（减 deductible）

↓

④ Get insurer payment

（得到赔偿金额）

RIBO 最爱出的 Boss 题

车辆 ACV：

$40,000

维修费用：

$45,000

责任：

对方 75%
自己 25%

Deductible：

$1,000

Step 1

因为维修费超过 ACV：

按 Total Loss 处理。

赔偿基础：

$40,000

Step 2

乘责任比例：

$40,000 × 75%

$30,000

Step 3

减 deductible：

$30,000 − 1,000

最终赔偿

$29,000

这一类 Fault Percentage + Deductible + Total Loss 的综合题，是 RIBO Level 1 Chapter 6 最喜欢出现的压轴计算题类型。