Umbrella Liability（伞式责任保险） 和 Excess Liability（超额责任保险） 是 RIBO 考试中经常考的概念，很多考生容易混淆。
一句话记忆
Excess = 加高保额
Umbrella = 加高保额 + 扩大保障范围
这是考试最重要的一句话。
什么是 Excess Liability？
Excess Liability 的作用非常简单：
当原保险（Underlying Policy）的赔偿限额用完后，再继续赔。
例如：
- CGL（Commercial General Liability）保额：$2,000,000
- Excess Liability：$3,000,000
如果发生事故：
赔偿总额 = $4,000,000
赔偿顺序：
CGL赔：
$2,000,000
↓
Excess赔：
剩余
$2,000,000
所以最终赔完。
如果损失只有100万？
只需要CGL赔。
Excess不会启动。
如果损失700万？
CGL：
2M
Excess：
3M
=
总共5M
剩余2M自己承担。
Excess 的特点
✔ 只是增加额度
✔ 不增加新的保障
✔ 必须有Underlying Policy
例如：
CGL 不保污染责任
那么：
Excess 也不会突然保污染。
什么是 Umbrella Liability？
Umbrella 比 Excess 更高级。
它有两个作用：
① 提高赔偿额度
② 扩展保障范围
所以教材常说：
Umbrella fills gaps.
（填补保障空缺）
例如：
公司已有：
CGL
Commercial Auto
Employer’s Liability
每个都有2M。
再买：
Umbrella 5M
那么：
最高赔偿可以达到：
7M
但不仅如此……
Umbrella 还能提供额外保障
例如：
Underlying Policy
没有保障：
假设某种个人侵权
Umbrella可能会保。
所以：
Umbrella
=
Excess
Additional Coverage
举个例子
公司：
CGL：
2M
Umbrella：
5M
发生事故：
总损失：
6M
赔偿：
CGL：
2M
Umbrella：
4M
结束。
另一种情况：
Underlying Policy
不赔
但Umbrella认为属于保障。
那么：
Umbrella可以直接赔。
不过通常需要：
Self-Insured Retention (SIR)
例如：
SIR：
$10,000
意思：
前10000自己承担。
之后Umbrella赔。
Umbrella 和 Excess 对比
| 项目 | Excess Liability | Umbrella Liability |
|---|---|---|
| 增加赔偿限额 | ✅ | ✅ |
| 扩大保障范围 | ❌ | ✅ |
| 覆盖多个Underlying Policy | 通常否（针对特定保单） | ✅ 可以覆盖多种责任保单 |
| 需要Underlying Policy | ✅ | ✅（通常需要） |
| 有Self-Insured Retention | 通常没有 | 可能有 |
RIBO 最爱考点
题目1
Which policy simply increases the limit of an underlying liability policy?
A. Umbrella
B. Excess
C. Property Floater
D. Crime
✅ 答案：B
因为只是增加额度。
题目2
Which liability policy may provide broader coverage than the underlying liability policy?
A. Excess
B. Umbrella
C. Builder’s Risk
D. Inland Marine
✅ 答案：B
题目3
Which statement best describes an umbrella liability policy?
A. It only increases policy limits.
B. It replaces the CGL.
C. It increases limits and may broaden coverage.
D. It covers only automobile liability.
✅ 答案：C
考试记忆口诀
Excess：高（Higher Limits）
只加高，不加宽。
Umbrella：高 + 宽（Higher + Broader）
既加高，又加宽。
RIBO 高频陷阱
陷阱： “Umbrella 一定会赔所有 CGL 不保的风险。”
❌ 错误。
Umbrella 可能（may） 提供比基础保单更广的保障，但并不是所有除外责任都会自动被覆盖。具体是否承保仍取决于 Umbrella 保单条款及其除外责任。考试中如果选项写 “may provide broader coverage”，通常是正确的；如果写 “always covers risks excluded by the underlying policy”，则是错误的。这个 may 与 always 的区别，是 RIBO 常见的出题陷阱。
