Crime Insurance（犯罪保险） 是 Commercial Insurance 中一个非常重要的险种，也是 RIBO Commercial Insurance 高频考点。
它与 CGL、E&O、D&O、EPLI 经常放在一起考，所以一定要会区分。
什么是 Crime Insurance？
Crime Insurance 保障的是：
公司因犯罪行为（Crime）造成的金钱、证券或财产损失。
最常见的是：
员工偷公司钱。
所以可以简单记：
Crime Insurance = Dishonesty（不诚实行为）
Crime Insurance 保什么？
最常见保障包括：
1. Employee Dishonesty（员工盗窃）⭐⭐⭐⭐⭐
RIBO 最爱考。
例如：
会计偷偷把公司钱转到自己的账户。
几年下来：
偷了 $300,000。
👉 Crime Insurance 可赔。
2. Theft of Money（现金盗窃）
例如：
晚上有人闯进办公室。
保险柜里的现金被偷。
👉 可赔。
3. Robbery（抢劫）
例如：
送现金去银行途中。
被持枪抢劫。
👉 可赔。
4. Burglary（入室盗窃）
例如：
晚上有人撬开门。
偷走现金。
👉 可赔。
5. Forgery（伪造）
例如：
员工：
伪造老板签名。
开支票。
骗走公司资金。
👉 可赔。
6. Computer Fraud（电脑诈骗）
现代 Crime Policy 常见。
例如：
黑客：
假冒供应商。
骗公司汇款。
符合保单条件时，可能获得保障（具体取决于保单措辞）。
7. Funds Transfer Fraud（资金转账诈骗）
例如：
骗子：
发 Email：
“请把钱汇到新的银行账户。”
员工照做。
钱被骗走。
部分 Crime 保单提供此保障，但不同保单差异较大。
Crime Insurance 不赔什么？
通常不赔：
❌ 正常经营亏损
例如：
生意不好。
❌ 市场投资亏损
股票跌了。
❌ 火灾
属于 Property Insurance。
❌ 顾客滑倒
属于 CGL。
❌ 专业建议错误
属于 E&O。
❌ Wrongful Dismissal
属于 EPLI。
Crime vs Fidelity Bond
很多教材会一起讲。
其实：
以前：
Employee Dishonesty
叫：
Fidelity Bond
现在：
通常都放进：
Crime Insurance
RIBO 常认为：
Employee Dishonesty 是 Crime Insurance 的一项保障。
Crime vs CGL
| Crime | CGL |
|---|---|
| Theft | Slip & Fall |
| Employee Theft | Bodily Injury |
| Fraud | Property Damage |
| Forgery | Personal Injury |
Crime vs E&O
| Crime | E&O |
|---|---|
| Employee steals money | Broker gives wrong advice |
| Fraud | Negligence |
| Theft | Omission |
Crime vs D&O
| Crime | D&O |
|---|---|
| Employee steals | Directors sued |
| Forgery | Wrongful Management |
| Robbery | Fiduciary Duty |
Crime vs Property Insurance
很多学生会混。
例如：
有人放火烧仓库。
👉 Property Insurance
有人偷仓库现金。
👉 Crime Insurance
RIBO 高频例题
例题 1
An employee secretly transfers company funds into her own bank account.
Which policy responds?
A. CGL
B. Property
C. Crime
D. E&O
✅ 答案：C
员工盗窃。
例题 2
A broker forgets to add Flood Coverage.
Which policy?
A. Crime
B. E&O
C. D&O
D. Property
✅ 答案：B
专业错误。
例题 3
A customer slips on ice outside a store.
Which policy?
A. Crime
B. EPLI
C. CGL
D. D&O
✅ 答案：C
公众责任。
例题 4（陷阱题）
The company loses $2 million because it made a poor investment.
Which policy responds?
A. Crime
B. Property
C. D&O
D. None of the above
✅ 答案：D
原因：
投资亏损不是犯罪，也不是 Property 损失；仅仅因为投资失败，D&O 也不会赔偿公司的投资损失。
五大 Liability / Crime 险种速记
| 险种 | 谁受损？ | 核心关键词 | 典型案例 |
|---|---|---|---|
| CGL | 第三方 | Accident（意外） | 顾客滑倒受伤 |
| E&O | 客户 | Professional Negligence（专业疏忽） | 经纪忘记加保障 |
| D&O | 董事/高管 | Management Decisions（管理责任） | 股东起诉董事 |
| EPLI | 员工 | Employment Practices（雇佣行为） | 非法解雇 |
| Crime | 公司自身 | Dishonesty / Theft（盗窃、欺诈） | 员工挪用公款 |
RIBO 考试终极口诀（建议背下来）
看到题目，先问自己：
- 有人受伤？ → CGL
- 专业建议出错？ → E&O
- 董事决策被告？ → D&O
- 员工告公司？ → EPLI
- 有人偷钱、伪造、诈骗？ → Crime Insurance
一句话总结
Crime Insurance 保的不是“犯罪的人”，而是“公司因犯罪行为遭受的财务损失”。
这是 Commercial Insurance 中最容易与其他责任险混淆的险种之一，也是 RIBO 考试非常喜欢考的比较题。
这种赔偿保险公司赔了，是不是要找 犯罪员工 追回损失？
是的，通常会，而且这是保险公司的正常做法。
这涉及保险里的一个重要概念：
Subrogation（代位求偿权）
也就是：
保险公司赔了以后，可以取得被保险人的权利，向真正造成损失的人追偿。
举个例子
假设：
公司会计 Alice 偷了公司 $500,000。
公司买了 Crime Insurance。
保险公司调查后确认属于承保范围。
于是：
保险公司赔给公司 $500,000（扣除免赔额等，如适用）。
接下来：
保险公司就可能起诉 Alice，要求她偿还这 $500,000。
如果追回了：
例如追回了 $300,000。
这笔钱通常归保险公司（因为保险公司已经赔给公司了）。
为什么要这样？
否则会出现不公平的情况。
如果：
- 公司拿到了保险赔偿；
- 犯罪员工也不用还钱；
那真正犯错的人反而不用承担责任。
保险制度的原则是：
保险是恢复损失（Indemnity），不是让犯罪者受益。
如果员工没钱怎么办？
现实中，这种情况很常见。
例如：
员工已经：
- 把钱挥霍了；
- 破产了；
- 或者坐牢了。
保险公司可能：
- 起诉；
- 申请法院判决；
- 尝试查封资产；
但最终：
追回多少钱是不确定的。
因此，保险公司在承保 Crime Insurance 时，会非常关注：
- 公司有没有内部控制（Internal Controls）
- 有没有职责分离（Segregation of Duties）
- 有没有定期审计（Regular Audits）
- 谁有权限签支票
- 谁可以转账
因为这些都会影响员工盗窃发生的概率。
如果员工把钱还回来了呢？
例如：
员工偷了 $100,000。
后来：
警察追回了全部现金。
保险公司还没赔。
那么：
保险公司通常就不用赔了（因为公司已经没有实际损失）。
如果：
保险公司已经赔了，
后来警方追回了钱，
一般来说，追回的金额会按照保单和法律原则处理，通常用于偿还保险公司已支付的赔款，避免被保险人获得双重赔偿。
RIBO 考试会怎么考？
例如：
An employee steals company funds. The insurer pays the claim under a Crime policy. The insurer then seeks recovery from the employee.
This is an example of:
A. Contribution
B. Indemnity
C. Subrogation
D. Co-insurance
✅ 答案：C（Subrogation）
因为：
保险公司赔偿后，依法向真正的责任人追偿。
一个例外：员工是老板怎么办？
这里有一个容易混淆的点。
如果偷钱的人其实是：
- 公司老板本人；
- 唯一股东（Sole Shareholder）；
- 控制公司的实际控制人；
很多 Crime Insurance 保单不会把这种行为当作可赔的员工盗窃，因为这涉及道德风险（Moral Hazard）和保单定义。具体是否保障，要看保单对 Employee、Insured 以及相关除外责任的定义。
RIBO 一句话记忆
Crime Insurance 先赔公司，再由保险公司依据代位求偿权（Subrogation）向真正的犯罪者追偿（如果法律和实际情况允许）。
这也是为什么保险公司在 Crime Insurance 理赔后，通常会积极配合警方调查并保留追偿权。
