① General Insurance 基础概念 ⭐⭐⭐⭐⭐
这个非常值得补，因为新考纲明确要求。
重点：
- Insurable Interest
- Indemnity
- Utmost Good Faith
- Subrogation
- Contribution
- Proximate Cause
- Peril
- Hazard
- Physical Hazard
- Moral Hazard
- Morale Hazard
- Deductible
- Actual Cash Value
- Replacement Cost
- Negligence
- Liability
- Material Misrepresentation
- Concealment
- Insured / Insurer / Broker / Agent
尤其是这些看起来简单、实际上特别容易出陷阱题。
RIBO 官方 competency profile 也明确列出了 negligence、insurable interest、peril、deductible、exclusions、endorsements 等基础术语。
一、Insurable Interest 可保利益 ⭐⭐⭐⭐⭐
什么叫 Insurable Interest？
简单说：
你必须因为这个东西的损失而遭受经济损失，才有可保利益。
例如：
你拥有一栋房子：
房子被烧掉 → 你损失 $500,000
✅ 有 Insurable Interest
你邻居的房子被烧掉：
邻居损失 $500,000，你没有经济损失
❌ 一般没有 Insurable Interest
RIBO 陷阱
Insurable Interest ≠ Ownership
虽然通常房主具有可保利益，但不一定非要拥有财产才有可保利益。
例如：
- Mortgage lender
- Tenant
- Bailee
- Leaseholder
都可能存在 Insurable Interest。
二、Indemnity 补偿原则 ⭐⭐⭐⭐⭐
这是保险最重要的概念之一。
核心：
保险的目的，是让被保险人在损失后恢复到损失发生前的大致经济状态，而不是让他赚钱。
例如：
你的车发生事故：
损失价值 $10,000
保险赔：
$10,000
而不是：
$20,000
⚠️ 陷阱
保险赔偿原则：
Make whole — NOT make profit
所以：
Insurance ≠ Investment
三、Utmost Good Faith 最大诚信原则 ⭐⭐⭐⭐⭐
保险合同双方都必须诚实、披露重要信息。
尤其是：
Insured
必须：
- 不隐瞒重要事实
- 不提供虚假信息
- 如实回答问题
例如：
申请商业保险时：
Broker问：“过去5年有没有重大理赔？”
客户明明有三次火灾索赔，却说：
“没有。”
这可能构成：
Material Misrepresentation / Concealment
四、Material Fact 重要事实 ⭐⭐⭐⭐⭐
这个非常容易考。
Material Fact
就是：
如果保险公司知道这个事实，可能会影响它是否承保、承保条件或者保费。
例如：
申请房屋保险：
客户没有告诉保险公司：
房子其实经营短租业务。
如果这个事实会影响保险公司的承保决定：
✅ Material Fact
五、Subrogation 代位追偿 ⭐⭐⭐⭐⭐
这个你一定要理解。
场景：
John 的房子被第三方 Mike 不小心撞坏。
John 的保险公司赔了：
$20,000
之后保险公司可以：
向 Mike 追偿 $20,000
这就是：
Subrogation
口诀：
Insurance pays → Insurer goes after responsible party
⚠️ 最大陷阱
Subrogation 的权利通常来自：
Insurer 已经赔付之后
不是：
“保险公司觉得某人有责任，所以马上就拿钱。”
六、Contribution 分摊原则 ⭐⭐⭐⭐⭐
这个和 Subrogation 很容易混。
假设：
同一辆财产同时由两家保险公司承保：
- Insurance A：$100,000
- Insurance B：$100,000
发生：
$40,000 loss
如果两张保单都适用，通常不能让客户拿：
A赔 $40,000
- B赔 $40,000
= $80,000
而是：
两家保险公司分摊同一个损失。
这就是：
Contribution
口诀：
Two insurers → One loss → Share
七、Proximate Cause 近因 ⭐⭐⭐⭐⭐
这个非常重要。
不是简单问：
“最后发生了什么？”
而是问：
导致损失的主要、有效原因是什么？
例如：
Lightning
↓
Fire
↓
House burns
那么：
Lightning → Fire → Damage
如果 Lightning 是承保的 Peril，那么损失可能属于保险责任。
⚠️ 陷阱
Proximate Cause：
❌ 不一定是最后一个事件
而是：
✅ 导致损失的有效、主导原因
八、Peril 危险事故
Peril = 造成损失的原因或事件
例如：
- Fire
- Theft
- Windstorm
- Hail
- Collision
例如：
House catches fire.
这里：
Fire = Peril
九、Hazard 危险因素 ⭐⭐⭐⭐⭐
Hazard 不等于 Peril。
Peril
造成损失的原因
Hazard
增加损失发生概率或严重程度的因素
例如：
厨房：
Fire = Peril
厨房里堆满油脂：
Grease buildup = Hazard
三种 Hazard
① Physical Hazard
物理上的危险因素。
例如：
- 老旧电线
- 湿滑地面
- 建筑结构缺陷
② Moral Hazard
故意、不诚实的行为。
例如：
客户故意纵火：
为了骗保险金。
这是：
Moral Hazard
口诀：
Moral = Dishonest
③ Morale Hazard
不是故意欺诈，而是：
因为有保险，所以变得粗心、不小心。
例如：
一个人知道自己的手机有保险：
“反正坏了保险会赔。”
于是更加不小心。
这就是：
Morale Hazard
十、Deductible 免赔额 ⭐⭐⭐⭐⭐
Deductible：
损失发生后，由被保险人自己承担的部分。
例如：
Loss = $10,000
Deductible = $1,000
保险公司：
$9,000
客户：
$1,000
🔥 这10个概念必须形成一张脑图
你可以这样记：
LOSS
│
┌──────┴──────┐
↓ ↓
PERIL HAZARD
损失的原因 增加损失的因素
│
┌──────────┼──────────┐
↓ ↓ ↓
Physical Moral Morale
物理危险 故意欺诈 粗心大意
Insurance Principles
│
┌──────┼────────┬─────────┐
↓ ↓ ↓ ↓
Insurable Indemnity Good Faith Subrogation
Interest
│
Contribution
│
Proximate Cause🎯 RIBO 最容易混淆的 5 组
| 概念 | 一句话记忆 |
|---|---|
| Peril | 什么东西造成损失？ |
| Hazard | 什么东西增加损失机会？ |
| Moral Hazard | 故意不诚实 |
| Morale Hazard | 有保险所以粗心 |
| Subrogation | 保险公司赔完 → 找责任方追偿 |
| Contribution | 两家保险公司 → 分摊同一损失 |
| Indemnity | 赔损失，不让你赚钱 |
| Insurable Interest | 损失发生时，你必须有经济利益受到影响 |
| Proximate Cause | 导致损失的主要有效原因 |
| Deductible | 先由客户自己承担 |
🧠 现在来做 10 道 RIBO 陷阱题
先不要看答案，我来给你批改。
1.
Which of the following best describes indemnity?
A. The insured should receive more than the amount of the loss.
B. The insured should be restored approximately to the financial position held before the loss.
C. The insurer must always replace damaged property with new property.
D. The insured should receive the full policy limit for every claim.
2.
A restaurant has accumulated grease around its cooking equipment, increasing the likelihood of a fire. The grease buildup is best described as:
A. Peril
B. Moral hazard
C. Physical hazard
D. Proximate cause
3.
A homeowner intentionally burns down his own insured property to collect insurance money. This is:
A. Physical hazard
B. Morale hazard
C. Moral hazard
D. Peril
4.
A homeowner knows his house is insured and therefore becomes careless about locking the doors. This is:
A. Moral hazard
B. Morale hazard
C. Physical hazard
D. Peril
5.
An insurer pays $50,000 to its insured for damage caused by a negligent third party. The insurer then seeks recovery from that third party. This is:
A. Contribution
B. Indemnity
C. Subrogation
D. Assignment
6.
John has two insurance policies covering the same property and the same loss. Both insurers may be required to share responsibility for the loss. This is:
A. Subrogation
B. Contribution
C. Indemnity
D. Insurable interest
7.
Which of the following is the best example of insurable interest?
A. A person insures a stranger’s house because he likes the house.
B. A person insures his neighbour’s house because he wants the neighbour to be protected.
C. A tenant has an economic interest in the contents of a rented apartment.
D. A person insures a celebrity’s house because he is a fan.
8.
A lightning strike causes a fire, which then destroys a building. The concept used to identify the effective, dominant cause of the loss is:
A. Deductible
B. Contribution
C. Proximate cause
D. Moral hazard
9.
A policy has a $2,500 deductible. A covered loss amounts to $20,000. Ignoring any other policy limitations, how much would the insurer pay?
A. $2,500
B. $17,500
C. $20,000
D. $22,500
10. ⭐⭐⭐ 陷阱题
Which statement is MOST accurate?
A. A peril increases the likelihood of a loss, while a hazard directly causes the loss.
B. Moral hazard and morale hazard both involve intentional fraud.
C. A peril is a cause of loss, while a hazard increases the likelihood or severity of loss.
D. Peril and hazard mean exactly the same thing.
| 题目 | 你的答案 | 正确答案 | 关键点 |
|---|---|---|---|
| 1 | B | ✅ B | Indemnity = 恢复损失前经济状态，不让被保险人获利 |
| 2 | C | ✅ C | Grease buildup = Physical Hazard |
| 3 | C | ✅ C | 故意骗保险 = Moral Hazard |
| 4 | B | ✅ B | 有保险后变粗心 = Morale Hazard |
| 5 | C | ✅ C | 保险公司赔完后向责任方追偿 = Subrogation |
| 6 | B | ✅ B | 两家保险公司分摊同一损失 = Contribution |
| 7 | C | ✅ C | Tenant 对自己的财产具有经济利益 |
| 8 | C | ✅ C | 有效、主导原因 = Proximate Cause |
| 9 | B | ✅ B | $20,000 − $2,500 = $17,500 |
| 10 | C | ✅ C | Peril造成损失；Hazard增加损失概率/严重程度 |
🔥 你现在一定要记住这三个区别
① Peril vs Hazard
这是考试非常喜欢考的。
Peril = What causes the loss?
Hazard = What increases the chance/severity of loss?
例如：
Electrical fire
- Fire = Peril
- Faulty wiring = Physical Hazard
② Moral vs Morale
这个你答得非常漂亮。
Moral = 坏心眼，故意做坏事 💰
Morale = 有保险，所以不在乎 😎
例如：
故意纵火骗保险
→ Moral Hazard
知道有保险，所以不锁门
→ Morale Hazard
③ Subrogation vs Contribution
这个是 RIBO 高频陷阱。
Subrogation：
Insurer → 找第三方责任人
例如：
保险公司赔你 $50,000
↓
去找撞坏你房子的第三方追偿
Contribution：
Insurer A ↔ Insurer B
两家保险公司都承保同一个损失 → 分摊
