一、RIBO 核心理念（必考）

1. RIBO 的目的

Protect the Public

不是：

❌ protect insurers
❌ help brokers make money

而是：

✅ protect consumers/public

2. Broker vs Agent

Broker	Agent
代表客户	代表保险公司
可比较多家公司	通常单一公司
Independent advice	Company interest

3. Fiduciary Duty（受托责任）

Broker 必须：

honesty
loyalty
reasonable care
disclosure

二、保险基本原则（超级高频）

4. Utmost Good Faith（最大诚信）

双方必须：

✅ disclose material facts

否则：

❌ misrepresentation
❌ void policy

5. Indemnity（损失补偿原则）

保险目的是：

restore financially

不是赚钱。

6. Insurable Interest（可保利益）

必须有 financial interest。

例如：

✅ 自己房子
✅ 自己车

7. Subrogation（代位求偿）

保险公司赔后：

可代客户向第三方追偿。

8. Contribution（分摊）

多个保单同时赔：

insurers 按比例赔付。

三、法规与职业道德（超爱考）

9. Trust Account

客户保费：

trust money

不能：

❌ 与公司运营资金混用

10. E&O Insurance

Errors & Omissions：

用于 professional negligence。

11. Material Change

重大变化必须通知 insurer。

例如：

房屋空置
改商业用途
新增风险

12. Misrepresentation

禁止：

false statement
misleading statement
concealment

13. Conflict of Interest

必须 disclosure。

14. Confidentiality

客户资料：

✅ 保密
❌ 不得随意泄露

15. Rebating（非法返利）

禁止：

私下送钱
非法优惠
未批准利益

四、Property Insurance（高频）

16. Actual Cash Value（ACV）

ACV = Replacement Cost − Depreciation

17. Replacement Cost

不扣折旧。

但必须：

actually repair/replace

18. Coinsurance

公式核心：

carried ÷ required × loss

不足额保险会被罚。

19. Vacancy vs Unoccupancy

Vacancy

没人 + 无家具

风险高。

Unoccupancy

暂时没人住，但有家具。

五、Auto Insurance（考试重点）

20. OAP 1（Ontario Auto Policy）

安省标准汽车保单。

21. Direct Compensation Property Damage（DCPD）

现在安省：

DCPD 已取消（2024后改革重点）

考试注意版本。

22. Accident Benefits（AB）

无论谁责任：

自己保险公司赔自己。

23. Tort（第三者责任）

负责：

pain & suffering
lawsuit

24. OPCF 44R

Family Protection Coverage

对方保额不足时：

自己公司补差额。

25. Deductible（免赔额）

客户自付部分。

六、Facility Association（高频陷阱）

26. Facility Association（FA）

高风险司机最后市场。

特点：

premium 高
coverage limited

27. Assigned Risk Plan

主要针对：

commercial auto 高风险。

七、考试最爱数字（必背）

项目	重点
ACV	Replacement − Depreciation
Coinsurance	carried ÷ required × loss
Deductible	insured 自付
Liability	对别人赔
AB	对自己赔

八、考试最爱混淆点

容易混	正确理解
Broker vs Agent	Broker 代表客户
ACV vs RC	ACV 扣折旧
AB vs Liability	AB赔自己
Vacancy vs Unoccupancy	Vacancy 风险更高
FA vs Assigned Risk	FA 多用于个人高风险

九、考前30秒速记口诀

“公、诚、托、改、赔”

字	含义
公	Protect Public
诚	Utmost Good Faith
托	Trust Account
改	Material Change
赔	Indemnity

十、终极考试核心

RIBO Level 1 本质上考：

① 职业道德

② 客户保护

③ 基础保险原则

④ Auto 基础赔付

⑤ Property 基础计算

掌握这五块，考试会轻松很多。

RIB Act 高频陷阱题（考试超爱坑版）

下面这些题型，属于 RIBO Level 1 最常见的“法规陷阱”。

1. RIBO 的主要职责

题目：

RIBO 的 primary duty 是什么？

A. Protect insurers
B. Increase insurance sales
C. Protect the public
D. Help brokers earn commissions

正确答案：

✅ C

陷阱：

很多人会选：

❌ A 或 B

但 RIBO 核心：

Protect the Public

2. Broker 代表谁？

题目：

Insurance broker 通常代表：

A. Insurance company
B. Government
C. Client
D. Facility Association

正确答案：

✅ C

陷阱：

Agent 才通常代表 insurer。

Broker：

acts for the client

3. Premium 属于什么？

题目：

客户交给 brokerage 的 premium 属于：

A. Brokerage revenue
B. Broker commission
C. Trust money
D. Insurer profit

正确答案：

✅ C

陷阱：

即使钱在 brokerage 手里：

still trust funds

不能乱用。

4. Trust Account 错误操作

题目：

哪项最违反 RIB Act？

A. Delay paperwork
B. Late renewal
C. Mixing premium with office funds
D. Forgetting endorsement

正确答案：

✅ C

陷阱：

commingling trust funds

是重大违规。

5. Material Change

题目：

被保险人把住宅改成餐馆，broker 应：

A. Wait until renewal
B. Ignore if no claim
C. Notify insurer immediately
D. Cancel automatically

正确答案：

✅ C

高频考点：

material change → immediate disclosure

6. Misrepresentation

题目：

Broker 明知客户信息错误仍提交申请，属于：

A. Negligence
B. Misrepresentation
C. Rebating
D. Arbitration

正确答案：

✅ B

陷阱：

故意隐瞒/错误陈述：

serious disciplinary offence

7. Unlicensed Activity

题目：

未持牌员工可以：

A. Advise coverage
B. Negotiate premium
C. Explain policy recommendation
D. Perform clerical duties only

正确答案：

✅ D

高频陷阱：

无牌人员：

❌ 不可 advice
❌ 不可 solicit
❌ 不可 negotiate

8. Fiduciary Duty

题目：

Broker 的 fiduciary duty 指：

A. Maximize commission
B. Protect insurer interest
C. Act honestly and in client’s best interest
D. Reduce claims

正确答案：

✅ C

9. Conflict of Interest

题目：

Broker 收到 insurer 额外奖金时应：

A. Hide it
B. Ignore it
C. Disclose conflict
D. Automatically refuse sale

正确答案：

✅ C

高频考法：

disclose conflict of interest

10. Confidentiality

题目：

客户资料应：

A. Shared freely
B. Posted internally
C. Kept confidential
D. Given to competitors

正确答案：

✅ C

11. Rebating

题目：

Broker 私下返现吸引客户属于：

A. Endorsement
B. Rebating
C. Subrogation
D. Contribution

正确答案：

✅ B

高频：

rebating is prohibited

12. E&O Insurance

题目：

Errors & Omissions insurance 用于：

A. Property damage
B. Auto theft
C. Professional negligence
D. Employee benefits

正确答案：

✅ C

13. Continuing Education

题目：

CE requirement 的主要目的：

A. Increase sales
B. Maintain competence
C. Reduce taxes
D. Help insurers

正确答案：

✅ B

14. Protecting the Public

题目：

哪项最符合 RIBO mandate？

A. Help brokers compete
B. Protect consumers
C. Increase insurer profits
D. Promote investments

正确答案：

✅ B

15. False Advertising

题目：

Broker 宣称“100% guaranteed lowest premium”属于：

A. Acceptable marketing
B. Misleading advertising
C. Fiduciary duty
D. Arbitration

正确答案：

✅ B

终极高频陷阱总结

高频陷阱	正确答案
RIBO protects who?	Public
Broker represents who?	Client
Premium belongs to?	Trust funds
Material change?	Notify immediately
Unlicensed staff?	Clerical only
Rebating?	Illegal
E&O protects against?	Professional errors
Conflict of interest?	Must disclose
Misrepresentation?	Serious offence
Client information?	Confidential

考前终极口诀

“公、客、托、改、诚、密”

字	含义
公	Protect Public
客	Broker represents client
托	Trust funds
改	Material change
诚	Honest disclosure
密	Confidentiality

RIBO 出题套路（超重要）

考试特别喜欢：

看起来“合理”

但违反：

disclosure
ethics
trust rules
client interest

的选项。

因此：

只要看到：

隐瞒
混用资金
误导
不披露
无牌建议

通常都是错。